직장인들은 퇴직할 때 일정 금액의 퇴직금을 받지만, 프리랜서와 1인 사업자들은 퇴직금이라는 개념 자체가 없습니다.
한 달 한 달 벌어들이는 소득으로 생활을 꾸려나가는 프리랜서에게는 노후 준비와 퇴직금 마련이 더욱 절실한 과제입니다.
하지만 포기할 필요는 없습니다. 개인연금과 IRP(개인형 퇴직연금) 같은 금융상품을 적절히 활용하면, 프리랜서도 스스로 퇴직금을 만들어 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다.
이번 글에서는 퇴직금이 없는 프리랜서들이 스스로 퇴직금을 마련하는 방법과, 개인연금 및 IRP를 활용해 노후자금을 준비하는 전략을 소개해드리겠습니다.
왜 프리랜서에게 퇴직금이 없을까?
직장인 vs 프리랜서의 차이
- 직장인: 고용주가 근로기준법에 따라 퇴직금을 적립하고, 퇴직 시 지급
- 프리랜서: 고용 관계가 아닌 ‘개인 사업자’ 개념이므로 퇴직금 지급 의무 없음
프리랜서의 퇴직금 현실
- 매달 소득이 일정치 않고, 경기가 나쁘면 수입이 크게 감소
- 국민연금 가입률도 낮아, 국민연금 외 별도의 개인 연금 준비 필수
- 퇴직금이 없으니 스스로 노후자금을 마련해야 함
프리랜서는 퇴직금을 직접 만들어야 하고, 퇴직금 이상의 노후 준비가 반드시 필요합니다.
프리랜서를 위한 퇴직금 마련 기본 원칙
소득의 일부를 자동 적립하는 시스템 구축
- 직장인처럼 월급에서 자동 적립되는 퇴직금이 없기 때문에, 프리랜서는 스스로 ‘퇴직금 통장’을 만들고 자동 저축해야 함
- 수입의 일정 비율(예: 10~20%)을 퇴직 준비금으로 별도 관리하는 습관 필수
세제 혜택 상품 적극 활용
- 프리랜서도 가입할 수 있는 IRP(개인형 퇴직연금), 연금저축펀드 등은 세액공제 혜택과 함께 장기적인 노후자금 마련 가능
- 세제 혜택을 통해 절세와 노후 준비를 동시에 달성
장기 투자로 복리 효과 극대화
- 퇴직금은 단기 자금이 아니므로, 장기 투자를 통해 수익률을 극대화해야 함
- 단순 적금보다 ETF, 글로벌 자산에 분산 투자해 장기적으로 수익성 확보
IRP(개인형 퇴직연금)로 퇴직금 만들기
IRP란?
- 직장인이 퇴직금을 맡기는 계좌이지만, 프리랜서와 자영업자도 개인형 IRP 계좌 개설 가능
- 매년 최대 900만 원까지 납입 가능 (세액공제 대상은 최대 700만 원)
IRP의 장점
- 세액공제 혜택 (연 최대 115만 5천 원 절세 가능)
- 다양한 투자상품 선택 가능 (펀드, ETF, 리츠 등)
- 연금으로 수령 시 연금소득세 적용 (종합소득세보다 유리)
- 장기투자에 유리한 구조 (60세 이후 연금 수령 가능)
IRP의 단점
- 중도 인출 제한 (퇴직금처럼 묶여있음)
- 원금 보장 아님 (상품 선택에 따라 원금 손실 가능)
- 가입 후 단기 해지 시 세제 혜택 반환
IRP 활용법
- 매월 일정 금액을 자동이체해 퇴직금처럼 적립
- 장기투자에 적합한 글로벌 ETF, 인컴펀드, 배당주 펀드 등으로 포트폴리오 구성
- 연말정산 시 세액공제 혜택 극대화해 절세 효과도 누림
개인연금으로 노후소득 보완하기
개인연금의 종류
개인연금의 장점
- 세액공제 혜택 (연 최대 66만 원)
- 다양한 상품 선택 가능
- 장기 투자로 복리 효과 극대화
- 국민연금 외 추가 노후소득 확보 가능
개인연금의 단점
- 중도 해지 시 손해
- 물가 상승에 따른 실질가치 감소 위험
- 수익률이 상품마다 천차만별
개인연금 활용법
- 프리랜서 소득 중 일부를 개인연금에 자동이체해 꾸준히 적립
- 수익률이 높은 펀드형 연금저축으로 장기투자
- 연말정산 시 IRP와 함께 세액공제 최대한도 활용
프리랜서 퇴직금 마련 추천 포트폴리오
- IRP는 글로벌 자산 배분형 포트폴리오 구성
- 개인연금은 연금저축펀드 중심으로 운용
- 단기 비상자금은 CMA, 적금으로 관리
프리랜서 퇴직금 준비 성공을 위한 팁
소득 발생 시 자동 이체 설정
- 수입이 생기면 10~20% 자동 적립
- 일감이 불규칙한 경우, 월별 최소 납입액 설정 후 추가납입 방식 활용
세제 혜택 100% 활용
- IRP + 연금저축펀드 세액공제 최대한도로 절세
- 절세한 금액도 다시 투자해 복리효과 극대화
투자상품 분산으로 위험 관리
- 국내외 주식, 채권, 리츠, 원자재 등 분산 투자
- 장기 수익률과 안정성 균형 유지
노후 준비 목표 구체화
- 은퇴 시점, 필요한 생활비 목표 설정
- 목표액을 달성하기 위한 월 적립액 구체화
퇴직금은 스스로 만드는 시대
프리랜서에게 퇴직금은 하늘에서 떨어지지 않습니다.
IRP와 개인연금을 활용해 스스로 퇴직금을 만들고, 세액공제 혜택까지 누리는 전략이 필수입니다.
오늘부터라도 내 소득의 일부를 자동으로 미래의 나에게 보내는 시스템을 만들어 보세요.
한 번 만든 시스템은 평생 나의 든든한 노후자산이 될 것입니다.